無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為(wèi)。但當經濟寬裕想提前還款的(de)，卻被銀行要求支付違約金時，不少人“想不通了”。
兩年(nián)前，李先生從彙豐銀行杭州分行貸款購房，現在，他想早點把餘下的(de)錢全部還給銀行，但銀行說，提前可(kě)以，不過李先生需要付一(yī)筆(bǐ)罰金，而且起步費用就是1萬元。“還錢還要罰款，真搞不明白了，還有這種事。”
提前還款要罰款，銀行業內(nèi)對此并不陌生。不過，記者在調查中發現，目前仍然要罰款的(de)銀行已經很少，記者随機聯系了14家銀行，隻有彙豐銀行和(hé)中國銀行有“罰款”要求。“每家銀行的(de)政策不一(yī)樣，但也有一(yī)種說法認為(wèi)，提前還款在有的(de)時候，會影響到銀行自(zì)身的(de)收益，所以銀行并非全部支持提前還款。”
浙江省銀監會相關負責人認為(wèi)，提前還款是否罰款，并沒有統一(yī)的(de)規定，由各家銀行自(zì)主決定。浙江五聯律師事務所資深律師蘭豔霞認為(wèi)，如(rú)果在合同中已經明确了提前還款罰款的(de)約定，那麽對雙方就都有約束力，需要執行。
客戶提前還款 銀行要罰1萬塊
2013年(nián)，李先生在杭州良渚買了一(yī)套房子(zǐ)，付了首付之後，當年(nián)12月2日，他通過彙豐銀行(中國)有限公司杭州分行辦理(lǐ)了商業按揭，貸款37萬，貸款期限30年(nián)。“當時手頭上也比較緊張，所以把時間拉得比較長(cháng)，心想以後如(rú)果有錢就多還點呗。”
因工作需要，李先生今年(nián)10月賣掉了良渚的(de)房子(zǐ)，就想把餘下的(de)錢一(yī)次性還掉，所以他就聯系了當時的(de)客戶經理(lǐ)，這時候他*聽說了“提前還款要罰款”的(de)說法。“他說按照合同，如(rú)果我提前還款，需要交罰金，按提前還款本金金額的(de)2%，*2萬元。因為(wèi)當時我還款時間已經快到兩年(nián)了，所以他建議我等到12月之後，這樣罰金隻需要1萬元了。”
李先生坦言，他百思不得其解，為(wèi)啥提前還錢還要罰錢，找來合同才發現了原因，已經明明白白注明了。
錢報記者注意到，在李先生和(hé)彙豐銀行簽訂了貸款合同中，厚厚的(de)38頁中的(de)第5頁，有一(yī)張表格，介紹了提前全額還款的(de)罰金比例，按照已經還款的(de)時間分四種情況：一(yī)年(nián)以內(nèi)，罰款3%(*3萬)；一(yī)年(nián)至兩年(nián)間，罰款2%(*2萬)；兩年(nián)到三年(nián)之間，罰款1%(*1萬)；三年(nián)以後，免收罰金。
看到這裏，李先生也覺得有點懊惱，他說自(zì)己之前根本就沒有注意過。“當時貸款隻關注金額和(hé)貸款利率，當時的(de)業務員也沒有跟我詳細介紹這一(yī)點。”
14家銀行 隻有兩家收罰金
上周四，錢報記者趕到了位于杭州廣利大廈的(de)彙豐銀行，相關負責人表示，行長(cháng)不在，暫時無法回應，以合同為(wèi)準。
“提前還款要罰款”，到底是個例，還是普遍的(de)現象。錢報記者随機進行了核實，14家銀行，其中12家銀行明确表示沒有罰金，分别是：建設銀行拱宸橋支行、農業銀行中北支行、工商銀行高(gāo)新支行、交通銀行東新支行、招商銀行杭州房貸中心、浦發銀行高(gāo)新支行、民生銀行下沙支行、杭州銀行西湖支行、光大銀行錢江支行、興業銀行濱江支行、華夏銀行城北支行、上海銀行臨安支行。不過這12家銀行都提出，提前還款需要預約，每家時間也不同，短(duǎn)的(de)一(yī)個月，長(cháng)的(de)半年(nián)。
而執行“提前還款要罰款”的(de)隻有兩家銀行，分别是彙豐銀行和(hé)中國銀行濱江支行。
銀行為(wèi)什麽不喜歡“提前還款”？記者也請教了業內(nèi)人士，一(yī)種說法是，一(yī)份本可(kě)穩收幾十年(nián)的(de)長(cháng)期貸款，如(rú)果提前還款意味着銀行将收回的(de)資金重新放貸後才能重新産生利息收益，所以會在借款合同中對提前還貸的(de)金額和(hé)次數做(zuò)一(yī)定限制。
還有一(yī)種說法是，對商業銀行來說，房貸屬于風險不高(gāo)的(de)優質貸款，銀行方面出于經營利益的(de)需求不支持提前還貸。“這個政策有時候也會變化的(de)，如(rú)果貸款需求量很大，銀行也會鼓勵提前還款，即使有合約也可(kě)以免收罰金。”
律師提醒：按照合同法，貸款人需要執行
記者注意到，提前還款罰金在銀行業內(nèi)并非新鮮事，不少地(dì)區都有，而且每家支行的(de)政策可(kě)能都不一(yī)樣。違約金比例也有别，有的(de)銀行表示将按照貸款合同來執行，有的(de)銀行則将對提前還款的(de)金額按比例收取違約金，還有的(de)銀行按提前還款額度1-3個月的(de)利息收取。
對此，浙江省銀監局的(de)相關負責人告訴記者，提前還款是否應該收取罰金，主管部門并沒有如(rú)此細緻的(de)規定，由商業銀行自(zì)行決定操作。“當然，前提是要跟貸款者說清楚，特别是在貸款合同中約定好。”
資深律師蘭豔霞也曾參與過銀行按揭合同的(de)制作，她認為(wèi)，如(rú)果在合同中已經明确了提前還款罰款的(de)約定，并且銀行通過一(yī)定方式告知客戶，那麽對雙方就都有約束力，需要執行。“因借款人提前還款，銀行收取利息的(de)預期利益将受到損害。同時，出于控制前期貸款項目調查、信用評級等成本費用考慮，所以有此約定也是可(kě)以理(lǐ)解，特别是借款人已經簽字認可(kě)了。”
不過，蘭律師也提醒，關于違約金的(de)高(gāo)低(dī)，司法機構還有裁量權。李先生可(kě)以咨詢一(yī)下。
需要提醒的(de)是，李先生的(de)情況比較特殊，因為(wèi)房子(zǐ)賣掉了，所以想提前還貸。對于其他的(de)購房者而言，如(rú)果是自(zì)住的(de)房屋，是否該提前還貸須綜合考慮。“總體而言，将手頭閑錢及時用于提早還貸，可(kě)以少付點利息，從而減少房貸成本。但并不是所有的(de)提前還貸都劃算。比如(rú)享受着公積金貸款或7折、8.5折利率，那麽就不必急于還款。”
