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相比起2004下半年(nián)到2005年(nián)上半年(nián)的(de)高(gāo)歌猛進，眼下，華東某市的(de)房屋貸款真正進入了一(yī)個多事之秋。
從房貸客戶猛增到違約客戶超過10000人；銀行訴客戶房貸違約案件由零星變成經常；房貸發放量從一(yī)年(nián)內(nèi)增長(cháng)1000億元到一(yī)個月內(nèi)下跌3.77億元……這些"過山車"式的(de)數字讓當地(dì)媒體驚呼"房貸面臨生死線"。
相信這樣的(de)狀況不止于上海一(yī)地(dì)。
房貸、車貸，都曾被認為(wèi)是銀行*良的(de)業務，因此各銀行在此領域的(de)競争也日趨白熱化。這種競争的(de)一(yī)個必然結果，就是貸款的(de)門檻越降越低(dī)。恐怕沒有人會想到，曾經的(de)寵兒會這麽快出現數量不小的(de)不良貸款。那些雄心萬丈要貸款做(zuò)"有房一(yī)族"者恐怕也沒有想到，這麽快會被迫成為(wèi)違約的(de)房奴。
以該市的(de)經濟規模，房貸違約客戶超過10000人，在比例上或許不是一(yī)個很大的(de)數字，但這卻給全社會敲了一(yī)記很響的(de)警鍾：我們必須轉變長(cháng)期經濟增長(cháng)帶來的(de)安穩心态，樹立起正确的(de)風險控制意識，以此來保證經濟的(de)持久安全運行。
過去(qù)20多年(nián)，中國經濟确實交出了一(yī)張亮(liàng)麗的(de)成績單，連續的(de)較高(gāo)速度增長(cháng)讓全世界驚歎為(wèi)經濟奇迹，但與此同時也滋長(cháng)了我們的(de)盛世心态。不論是居民承擔大額房屋貸款還是年(nián)輕的(de)"月光一(yī)族"，都是建立在對未來經濟繼續向好的(de)心理(lǐ)預期之上的(de)。按照經濟增長(cháng)的(de)普遍規律來看，經濟呈螺旋式上升或短(duǎn)期波動都是正常現象。從中國經濟的(de)未來走向看，經濟風險也存在。随着與世界經濟的(de)聯系日益密切，貨币市場的(de)不斷開放，中國經濟自(zì)身積累的(de)結構性風險，和(hé)受世界經濟周期影響帶來的(de)風險都在擴大，這都使經濟發展中隐藏的(de)變數在增加。
該市房貸之所以這麽快被認為(wèi)觸碰到生死線，直接原因之一(yī)是國家加強對房地(dì)産的(de)宏觀調控，出台一(yī)系列升息、調稅的(de)政策。由此折射出，一(yī)個行業內(nèi)部的(de)階段性調控隻不過釋放局部風險，就已經影響到成千上萬人的(de)正常生活，如(rú)果更多行業和(hé)長(cháng)期積累的(de)風險都慢慢釋放出來，帶來的(de)經濟波動和(hé)社會影響可(kě)能超出我們想象。
身處繁榮年(nián)代，這樣的(de)預測似乎有些聳人聽聞。但在整個社會普遍缺乏危機意識的(de)今天，從國家到個人，各個層面樹立并加強風險意識已經是迫在眉睫。
在國家政策導向上，要完善風險控制體系，引導正确的(de)社會風氣。長(cháng)期以來，我們都不乏危機意識，不管是"量入為(wèi)出積谷防饑"還是"深挖洞廣積糧"，都是這種傳統的(de)體現。但突如(rú)其來的(de)迅猛發展讓我們走上了另一(yī)條路，"寅吃卯糧"的(de)透支理(lǐ)念深入人心，"消費主義"引領社會風氣。要扭轉這種局面，國家除進行正确的(de)引導外，還要加強風險控制的(de)制度建設，防範行業風險演變成社會災難。
對金融機構來說，當務之急是控制房貸沖動，多渠道(dào)分散風險。銀行要從此事件中吸取教訓，重新定位個人房貸業務，設計更科學(xué)的(de)貸款考量指标。另外，金融機構可(kě)以考慮增加融資渠道(dào)，通過證券、保險等方式分散房貸風險，盡可(kě)能避免房地(dì)産泡沫變成銀行巨額壞賬。
另外，個人也應培養起更理(lǐ)性的(de)風險心态。在個人投資理(lǐ)财領域，有基本的(de)3∶3∶3的(de)平衡理(lǐ)财原則，即1／3的(de)錢财用來做(zuò)高(gāo)風險的(de)投資，1／3的(de)錢财用來做(zuò)流動資金，1／3的(de)錢财用來做(zuò)穩健投資。很多違約客戶正是忘記了這種平衡，過度使用貸款杠杆以小博大，結果被"風險"這個老師好好上了一(yī)課。
在經濟上升期中，有些原則和(hé)底線被輕易突破了。現在，是需要把它們重新找回來的(de)時候了。 | 