随着４日工商銀行個人存量房貸利率優惠政策的(de)明确，工、農、中、建四大國有商業銀行存量房貸細則均已出台。其中，工行的(de)政策較為(wèi)寬松，不需借款人主動提出書面申請，對符合存量房貸條件者利率由本月１０日起通過計算機系統統一(yī)轉為(wèi)７折；農業銀行針對３０萬元（含）以上且原執行利率為(wèi)“八五折”的(de)貸款，也制定了自(zì)動調整利率的(de)政策；中國銀行和(hé)建設銀行則需借款人提出主動申請。
據記者調查了解，工商銀行*發布的(de)有關存量房貸的(de)實施細則将在全國各省市分行統一(yī)實行；農業銀行各分行除客戶有特殊情況外基本按照總行規定執行；中國銀行則是将權限下放給各分行，各分行可(kě)根據總行要求因地(dì)制宜制定細則；建設銀行目前尚未有統一(yī)的(de)執行口徑，房貸者需到各自(zì)的(de)受理(lǐ)行進行咨詢。
此外，部分中小銀行從去(qù)年(nián)底就已經開始推出相關優惠條款，搶占存量房貸市場。不少全國性的(de)股份制銀行，把這次房貸利率調整視(shì)為(wèi)拼搶客戶、業務擴張、擴大市場份額的(de)機會。據了解，興業、浦發、民生、中信、光大、廣發等多家股份制商業銀行的(de)相關規定已經敲定，不少房貸“老客戶”已經享受到了利率７折的(de)優惠。
事實上，無論是國有銀行還是股份制商業銀行，普通房貸者*關心的(de)問題是新實行的(de)房貸細則能給其帶來多少實惠？面對各家銀行紛繁複雜的(de)房貸政策，作為(wèi)房貸者應該如(rú)何考慮？
據銀行業內(nèi)人士透露，七折優惠确實給房貸者帶來了實實在在的(de)實惠，各家銀行的(de)讓利幅度目前來看都是比較大的(de)。但是，房貸者在辦理(lǐ)相關業務時還需要仔細斟。銀行對于每筆(bǐ)存量房貸都會逐一(yī)考核，不同銀行的(de)審核條件也有不同。因而，房貸者不能想當然地(dì)認為(wèi)自(zì)己已經通過了審核。房貸者對于自(zì)己這筆(bǐ)貸款當前執行的(de)利率水平，可(kě)以直接到銀行進行查詢。在正式确認銀行已經對自(zì)己的(de)這筆(bǐ)貸款利率進行調整之前，*還是按照以前的(de)标準多還一(yī)些，以免出現還款額不足的(de)問題，在信用記錄中留下“污點”。
有專家指出，部分貸款者無法順利地(dì)從銀行獲得自(zì)動轉換*惠的(de)７折貸款，其原因主要是有逾期還款的(de)記錄。而不良還款記錄是目前銀行為(wèi)存量房貸客戶自(zì)動轉*惠利率設置的(de)主要否決條件之一(yī)。有些銀行規定，有一(yī)次逾期還款記錄，存量房貸客戶就無法自(zì)動獲得新一(yī)年(nián)度的(de)７折房貸利率，而有些銀行條件稍微寬松，可(kě)以接受兩到三次逾期還款記錄。因此，房貸者不妨先跟受理(lǐ)行的(de)客戶經理(lǐ)具體了解一(yī)下，看是否有可(kě)以變通可(kě)能性。據了解，針對這類有逾期還款記錄的(de)客戶申請７折房貸，有些銀行會提出一(yī)些附加條件，如(rú)購買銀行理(lǐ)财産品、承諾三年(nián)內(nèi)不提前還款或是要求客戶辦銀行卡等。如(rú)果接受相應的(de)附加條件，也同樣可(kě)以享受７折優惠。
另外，對于部分銀行要求存量房貸客戶獲得７折利率，必須符合貸款餘額超過３０萬元這一(yī)底限，使得很多購買小房型，貸款總額低(dī)的(de)工薪階層無法獲得７折利率的(de)房貸。針對這類貸款餘額低(dī)于３０萬的(de)購房者，理(lǐ)财專家建議，如(rú)果資金允許，不妨考慮提前還貸，或者選擇轉按揭到其他銀行，目前市場上有部分銀行願意對１５萬元以上的(de)餘額房貸提供７．５折，甚至７折優惠利率。
專家*提醒，多家國有銀行和(hé)股份制銀行都公開受理(lǐ)同名轉按揭業務。但需要注意的(de)是，轉按揭後的(de)公積金部分将會全部轉化為(wèi)商業貸款；其間由于抵押品的(de)暫時缺失，将會有第三方擔保公司介入，客戶會有一(yī)部分擔保費（此收入為(wèi)擔保公司收入）的(de)支出項目。
據悉，從目前銀行間的(de)情況看，同業在存量房貸利率的(de)調整上各有各的(de)條件，并确實存在一(yī)些地(dì)區差異；而銀行對于存量房貸客戶的(de)政策還在變化中，門檻有可(kě)能進一(yī)步降低(dī)。專家建議，房貸者應根據自(zì)身實際情況，謀求*幅度的(de)優惠，以進一(yī)步降低(dī)房貸支出。
