随着中國銀行（601988）開始對存量房客戶的(de)7折優惠利率進行調整，房貸的(de)“加息”時代已經到來。目前7折利率優惠為(wèi)4.16%,8.5折後為(wèi)5.05%,對于購房者來說相當于“被加息”89個基點。同時，随着中國經濟的(de)複蘇，通貨膨脹的(de)壓力加大，對央行提高(gāo)基準利率的(de)預期也愈發強烈。在“加息”周期下，購房者成本增加，但也有一(yī)些小竅門，能幫助減輕壓力。
【提前還貸】
“雙周供”小額提前還款
适合人群：收入較穩定、有額外收入來源。
注意事項：部分銀行需收取一(yī)定違約金。
民生銀行（600016）中關村（000931）分行理(lǐ)财師張雷表示，*常規的(de)方法就是提前還款，但對于資金收益率高(gāo)于貸款收益率的(de)人不适用，同時對于房貸已還一(yī)半時間，采用本金不變剩餘還款利息逐月遞減的(de)借款人來說，提前還貸省息意義也不大。
此外，還有一(yī)種加快還款的(de)“雙周供”也等同于提前還貸的(de)概念，這是對原等額月供的(de)對半分開加速還款的(de)一(yī)種“創新”房貸産品，其關鍵是通過增加每年(nián)的(de)總還款額以達到加速還款，進而節省利息。由于每年(nián)共有26個雙周，“雙周供”事實上每年(nián)要還13個月的(de)貸款，這樣就會比按月還款省下一(yī)部分利息。
“雙周供”的(de)還款方式，對收入較為(wèi)穩定和(hé)均衡者較為(wèi)适合，在有額外收入來源的(de)時候，通過小額提前還款來節省利息。
值得注意的(de)是，不同銀行對于提前還款的(de)預約時間、還款年(nián)限、罰息方式等都有不同規定。例如(rú)建設銀行（601939）要求提前10-20個工作日預約，如(rú)果從貸款下發之日算起，貸款年(nián)限不足3年(nián)就提前還款的(de)，要按照提前還款金額3個月的(de)利息收取違約金，3年(nián)以後則可(kě)任意提前還款，無需罰息。
工商銀行（601398）則要求提前一(yī)個月預約，貸款一(yī)年(nián)以內(nèi)提前還款的(de)需交罰息，按照還款後剩餘貸款金額的(de)3%計算，針對信用記錄欠佳的(de)客戶可(kě)能還會約定更高(gāo)額的(de)罰息，所以客戶要在簽訂按揭貸款合同時與貸款支行具體溝通。
【改變還款方式】
100萬貸款省11萬利息
适合人群：還款能力較強的(de)家庭。
注意事項：銀行将根據個人還款能力進行評估。
除了将剩下房貸一(yī)次性還清外，省錢大緻有兩種方式：縮短(duǎn)還款期限或者增加月供。房貸的(de)還款方式中以等額本金和(hé)等額本息兩種還款方式*為(wèi)普遍。而等額本金就是一(yī)個增加月供的(de)方法。
等額本息還款方式是在還款期內(nèi)，每月償還同等數額的(de)貸款（包括本金和(hé)利息），這樣由于每月的(de)還款額固定，可(kě)以有計劃地(dì)控制家庭收入的(de)支出，也便于每個家庭根據自(zì)己的(de)收入情況，确定還貸能力。
等額本金還款方式是将本金每月等額償還，然後根據剩餘本金計算利息，所以初期由于本金較多，将支付較多的(de)利息，從而使還款額在初期較多，而在随後的(de)時間每月遞減，這種方式的(de)好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的(de)支出，比較适合還款能力較強的(de)家庭。
“貸款期限剩餘越長(cháng)，省下的(de)錢就越多，轉換還款方式較為(wèi)劃算。”光大銀行個貸中心人士表示。據記者從銀行了解到的(de)情況，目前銀行大部分可(kě)以允許貸款者轉換還款方式，不過由于等額本金還款方式在前期還款壓力較大，因此在改變還款方式時，銀行将根據個人的(de)還款能力進行評估。
算賬：王先生貸款100萬元20年(nián)期（以基準利率5.94%計算），采用等額本息還款法，每月要還款7129.74元，還款總額為(wèi)171.113745萬元，所産生的(de)利息超過71萬元。但如(rú)果采取等額本金還款法，首月還款9116.67元，第二個月還款9096.04元，還款總額為(wèi)159.6475萬元，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，等額本金比等額本息節省利息超過11萬元。
