市民認同度不高(gāo) 專家認為(wèi)更适合小衆群體
以房養老保險你能接受嗎
以房養老保險試點啓動10個月後，終于落地(dì)生根。4月10日，北京、上海、武漢三地(dì)4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”老年(nián)人住房反向抵押養老保險産品投保單。受我國傳統養老觀念影響，以房養老保險試點以來争議不斷，目前市民對此認同度也還不高(gāo)，在保險專家看來，以房養老作為(wèi)一(yī)種居民養老方式的(de)補充，更适合小衆群體。
□新聞事件
以房養老保險正式落地(dì)
由于與中國老百姓傳統的(de)“兒女養老”觀念不同，“以房養老”在中國一(yī)直頗受争議。
2014年(nián)6月，中國保監會出台《關于開展老年(nián)人住房反向抵押養老保險試點的(de)指導意見》，标志着全國以房養老保險試點正式啓動；當年(nián)7月1日，武漢與北京、上海、廣州作為(wèi)首批試點城市，開始推進試點；2015年(nián)3月23日，中國保監會批複了幸福人壽《幸福房來寶老年(nián)人住房反向抵押養老保險(A款)》保險條款，國內(nèi)*“以房養老”保險産品面世。4月10日，北京、上海、武漢三地(dì)4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”保單。
作為(wèi)首家參與以房養老的(de)保險公司，幸福人壽相關負責人在接受采訪時顯得頗為(wèi)謹慎：“産品剛剛開始推廣，雖然首批參保用戶不多，但是在活動當天，現場有很多老年(nián)人對這款産品表示出了濃厚興趣，這些有意向的(de)市民未來都有可(kě)能成為(wèi)我們的(de)客戶。”
幸福人壽相關負責人告訴記者，此次發售的(de)“幸福房來寶”産品，在試點期間實行“三優先”的(de)原則，孤寡失獨老人、低(dī)收入家庭、高(gāo)齡老年(nián)群體可(kě)優先購買該保險。
房價下跌不影響保險金額
該款産品為(wèi)非參與型(險企不參與分享房屋增值收益)，投保範圍為(wèi)年(nián)齡為(wèi)60周歲(含)至85周歲(含)之間的(de)自(zì)然人。在投保時，投保人與幸福人壽約定基本養老保險金額，該金額基于所抵押房屋的(de)評估價值，并在考慮抵押房屋的(de)折扣、長(cháng)期預期增值、預期的(de)被保險人平均生存年(nián)限、利率、終身給付的(de)成本等因素後确定。
對于公衆*為(wèi)關注的(de)房價變動和(hé)房屋收益問題，“房來寶”産品條款明确指出，保險公司不參與分享房産增值收益，但承擔房屋價格下跌風險和(hé)長(cháng)壽給付風險。也就是說，投保後，老年(nián)人即可(kě)終身領取固定的(de)養老金，不受房價下跌的(de)影響。老人身故後，險企處置房産所得優先用于償付養老保險費用，剩餘部分返還給老人的(de)繼承者。此外，保險公司還在一(yī)定程度內(nèi)承擔投保人長(cháng)壽帶來的(de)超額給付。
由于産品比較複雜，保監會要求幸福人壽在使用上述保險條款和(hé)保險費率時，應加強銷售管理(lǐ)，明确說明保險責任、責任免除、合同解除等事項，确保消費者正确理(lǐ)解保險合同。同時，該産品還設置了30天的(de)“猶豫期”，比一(yī)般保險産品10天的(de)猶豫期延長(cháng)了“反悔”時間。
□市場反應
簽約者十分有限
幸福人壽相關負責人表示，在首批簽約客戶中，北京的(de)黃女士、康先生以及上海的(de)費先生對以房養老政策關注已久，“去(qù)年(nián)以房養老新聞出來之後，就有客戶主動聯系我們”。該負責人還表示，“首批投保的(de)客戶有像上述三位老人一(yī)樣的(de)無子(zǐ)女老人，也有像武漢朱先生和(hé)太太這樣有子(zǐ)女的(de)老人”。據介紹，自(zì)幸福房來寶獲批以來，公司客服人員不斷接到咨詢電話。
談及為(wèi)何會選擇這個産品，上海的(de)費先生表示，自(zì)己和(hé)太太希望可(kě)以繼續住在自(zì)己的(de)房子(zǐ)裏，按月領取一(yī)筆(bǐ)養老金，改善老年(nián)生活品質，同時有充裕的(de)資金在身體條件良好的(de)情況下外出旅遊散心。
雖然家庭情況不同，但同樣參與試點的(de)朱先生則是在子(zǐ)女的(de)完全支持下投保的(de)，家人很認同以房養老的(de)理(lǐ)念，認為(wèi)投保以後相當于把房子(zǐ)價值提前變現，老人可(kě)以多一(yī)份養老金，年(nián)輕人也就減輕了負擔，全家人都受益。
不過記者也注意到，此次簽約的(de)消費者數量十分有限，到目前為(wèi)止僅4個家庭、5位客戶。有保險專家表示，以房養老保險更适合小衆群體。
市民認同度不高(gāo)
受我國傳統養老觀念影響，大部分老百姓對于以房養老的(de)認同度不高(gāo)。家住朝陽區常營附近的(de)佟阿姨今年(nián)60歲，談到以房養老，她覺得難以接受。“我百年(nián)以後，家裏的(de)房子(zǐ)肯定要留給子(zǐ)女的(de)。”佟阿姨認為(wèi)，北京房價高(gāo)，所有人都在拼命攢錢買房子(zǐ)，如(rú)果把房子(zǐ)抵押給保險公司，身故後，保險公司就會獲得抵押房産處置權，還不如(rú)留給自(zì)己的(de)子(zǐ)女處置。
市民任先生也認為(wèi)，如(rú)果子(zǐ)女無暇照顧，父母年(nián)紀大了以後可(kě)以送到養老院，至于家裏的(de)房産隻要租出去(qù)就可(kě)以，“到時候住養老院也要花錢，出租房子(zǐ)的(de)錢正好付養老院的(de)錢，還有人照顧，總比把房子(zǐ)留給保險公司合适。”
還有不少網友認為(wèi)，現在試點以房養老保險的(de)四座城市都是一(yī)線城市，生活消費偏高(gāo)，老了以後完全可(kě)以把手裏的(de)房産租出去(qù)或者賣掉，到時候在二三線城市養老。
不過，也有消費者認為(wèi)，參與以房養老的(de)消費者提前預判經濟通縮，鎖定月收益，是觀念超前的(de)表現。
□專家觀點
養老方式的(de)必要補充
“補充養老方式是我國社會發展的(de)必然需要。”首都經濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱表示，目前我國*主要的(de)養老方式以家庭養老為(wèi)主，近幾年(nián)逐漸開始普及居家養老的(de)觀念。因為(wèi)有不少老年(nián)人不願意去(qù)養老院，因此通過以房養老将房産抵押給保險公司，保險公司不需要提供服務，隻需要提供固定的(de)資金。
庹國柱認為(wèi)，雖然以房養老的(de)市場十分有限，但仍然是一(yī)種必要的(de)補充，以房養老作為(wèi)政府養老的(de)補充部分，更适合擁有兩套或兩套以上房産的(de)，無子(zǐ)女或者不涉及遺産繼承問題的(de)老人。
對于試點公司僅幸福人壽一(yī)家，庹國柱表示，由于我國房地(dì)産未來趨勢還不太确定，對保險公司來說有一(yī)定經營風險。此外，保險公司在以房養老方面的(de)經驗比較有限，據他了解，目前包括中國人壽在內(nèi)的(de)保險公司都在積極推進中。
被稱為(wèi)是中國以房養老倡導者的(de)幸福人壽原董事長(cháng)孟曉蘇曾公開表示，以房養老隻是對社會養老方式的(de)一(yī)種補充，豐富了老年(nián)人的(de)養老選擇，在不影響老年(nián)人既有養老福利的(de)前提下，增加了一(yī)種新的(de)養老方式。
目前條款對消費者有利
中央财經大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇表示，目前社會上比較流行的(de)養老方式有養兒防老、保險養老、存款養老等，以房養老在國際上運用比較成熟，但在中國起步較晚，真正實施起來還需相當長(cháng)的(de)一(yī)段時間。郝演蘇認為(wèi)，雖然國家政策上大力提倡，實際上具體操作起來還比較困難，另外房屋的(de)價值不好估算，還涉及産權年(nián)限的(de)問題，以房養老實際上還存在很多難點。
對外經貿大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，國人觀念是以房養老發展的(de)一(yī)個“瓶頸”，房子(zǐ)曆來作為(wèi)家庭财産傳續，如(rú)果抵押給保險公司，子(zǐ)女就繼承不了。
王國軍認為(wèi)，從目前條款來看，以房養老保險對消費者有利，風險都推給保險公司承擔。随着消費者對這一(yī)新生事物的(de)慢慢了解，條件适合的(de)家庭會去(qù)嘗試。
□釋疑
什麽是“以房養老”保險？
指擁有房屋完全産權的(de)老年(nián)人将其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故後，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得優先用于償付養老保險費用，剩餘部分返還給老人的(de)繼承者。
養老金大概能領多少？
根據“幸福房來寶”的(de)保險費率表計算，以70周歲的(de)男性老年(nián)人、有效保險價值為(wèi)500萬元的(de)房産為(wèi)例，扣除相關管理(lǐ)費用後，每月老人拿到手的(de)養老金約為(wèi)1.85萬元左右。
想要中途退保怎麽辦？
老年(nián)人住房反向抵押養老保險産品的(de)猶豫期為(wèi)30個自(zì)然日。如(rú)果簽訂正式保險合同後，被保險人中途退保則按照相應的(de)保險合同，支付一(yī)定的(de)違約費用。
