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中資銀行和(hé)外資銀行在房貸按揭業務上的(de)“短(duǎn)兵(bīng)相接”已經開始。
4月2日，花旗銀行(中國)、彙豐銀行(中國)、渣打銀行(中國)和(hé)東亞銀行(中國)這四家首批外資銀行本地(dì)法人銀行開始營業。外資銀行終于取得了向中國居民提供人民币存貸款業務的(de)資格，作為(wèi)零售業務重點的(de)房貸按揭業務将成為(wèi)中外資銀行競争的(de)焦點。
能夠向普通中國客戶直接提供人民币銀行服務，意味着外資銀行在華業務範圍的(de)極大擴展。
在彙豐、花旗及東亞的(de)內(nèi)地(dì)子(zǐ)銀行開業儀式上，各大外資銀行均表示了對于開展人民币零售業務的(de)強烈願望，重點則在于房貸按揭、信用卡市場及保險業，而風險分散的(de)房貸按揭自(zì)然是外資銀行人民币業務計劃的(de)重中之重。
記者從幾家外資銀行了解到，雖然上述外資銀行已獲得法人銀行的(de)營業許可(kě)，但它們必須在接受銀監會一(yī)段時間的(de)驗收後才能真正進行人民币存貸款的(de)業務。
有消息稱，驗收将于4月中下旬正式完成。而銀監會三部外資銀行檢查處處長(cháng)郭武平卻表示，驗收時間尚不确定，需要視(shì)各家銀行的(de)具體情況而定。
房貸按揭對中資銀行的(de)重要性不言而喻。記者了解到，在個貸業務發展較好的(de)銀行，房貸按揭占到個人信貸的(de)90%以上。外資銀行的(de)介入勢必改變中資銀行已經形成的(de)競争格局。但由于受網點、人力成本的(de)限制，外資銀行不可(kě)能撒網式地(dì)開展按揭業務，為(wèi)客戶設立門檻就成為(wèi)外資銀行不得不采取的(de)措施。
記者了解到，彙豐、渣打都已宣布不會存在“一(yī)元開戶”的(de)情況。東亞銀行也表示，雖然目前對客戶沒有限制，但長(cháng)期看也會對小額賬戶收取管理(lǐ)費。另外，由于房貸利率是由中國人民銀行統一(yī)規定的(de)，外資銀行的(de)按揭利率将與中資銀行一(yī)緻，因此外資銀行将主要依靠其品牌信譽及靈活周到的(de)人性化服務來赢得客戶。
按揭的(de)競争僅僅是中外資銀行競争的(de)開始。外資在中國拓展業務的(de)方式是多層次的(de)，如(rú)成立完全獨立的(de)法人銀行、成為(wèi)中資銀行的(de)戰略投資者、将來通過并購城市商業銀行等獲得發展機遇。随着更多外資銀行法人銀行的(de)設立，按揭市場以及整個零售業務都将進入“與狼共舞”的(de)時代。
彙豐渣打東亞花旗獲無限制人民币業務“牌照”
四外資銀行欲以二手房貸打入按揭市場-本報記者 李婷 張媛媛 北京報道(dào)
4月4日，北京朝陽門富華大廈，設在此處的(de)東亞銀行北京分行入口處“張燈結彩”，門口數個條幅上都寫滿慶祝東亞銀行(中國)有限公司成立的(de)字樣。
此前兩天，4月2日，東亞銀行(中國)連同彙豐、渣打以及花旗銀行成為(wèi)首批外資法人銀行一(yī)起獲得了可(kě)在中國開展針對居民無限制人民币業務的(de)“牌照”。
雖然具體業務開展将被延至驗收之後，但各外資銀行顯然都已在積極布陣，暗流湧動。記者近日從東亞銀行了解到，該行正在積極部署二手房的(de)外币業務。據悉，在日前的(de)房展會上，渣打銀行也推出了此項業務。
業內(nèi)人士認為(wèi)，由于中資銀行在新房按揭領域業務模式已經基本成形，二手房業務将成為(wèi)這一(yī)“轉型”後的(de)外資銀行進入房貸市場甚至是國內(nèi)零售市場的(de)*切入點。
業務将在4月中下旬開展
“現在還隻是獲得了開展人民币業務的(de)許可(kě)，但具體業務應該在4月中下旬才能正式開展。”東亞銀行內(nèi)部人士表示。
這家來自(zì)香港的(de)銀行于1993年(nián)在北京成立代表處，2003年(nián)成立分行，2005年(nián)取得人民币對公業務資格，2006年(nián)12月11日開始吸收100萬以上的(de)人民币存款，目前開始與渣打等其餘3家外資法人銀行成為(wèi)*能在中國內(nèi)地(dì)開展所有業務的(de)外資法人銀行。
設立法人銀行後，這些外資銀行從管理(lǐ)層級上将為(wèi)法人銀行——分行——支行三級管理(lǐ)。對于在這些銀行中工作的(de)員工而言，變化體現在方方面面，彙豐銀行某理(lǐ)财的(de)顧問告訴記者，目前銀行的(de)各種文件、人員名片都由香港彙豐改成彙豐銀行中國有限公司。
在東亞銀行地(dì)下一(yī)層的(de)營業廳，現金部的(de)李蔚告訴記者，雖然東亞銀行目前已經取得了法人銀行的(de)營業執照，具有開辦針對個人的(de)人民币業務資格，但銀監會還在對銀行的(de)相關産品、規範進行驗收，驗收完畢之後具體的(de)業務才能開展。記者還了解到，這幾天每天都有十餘人前來咨詢開辦人民币賬戶的(de)情況。
彙豐銀行上述理(lǐ)财顧問也表示，在個人按揭貸款業務上，彙豐各種程序、表格都已成形，隻要銀監會的(de)驗收通過，就可(kě)以立即開展業務。“大概4月中下旬就能開始做(zuò)了。”
但銀監會三部外資銀行檢查處處長(cháng)郭武平告訴記者，4月中下旬隻是大概的(de)時間，具體驗收通過的(de)時間還要視(shì)各家銀行的(de)情況而定。郭武平還告訴記者，外資銀行成立法人銀行之後，和(hé)中資銀行将同等對待，在個人按揭業務方面也不會有區别，但至于外資銀行發信用卡等業務将是下一(yī)步的(de)事情。
以服務争搶高(gāo)端客戶
外資銀行介入人民币存貸款業務，勢必分食房貸按揭這一(yī)目前中資銀行争搶的(de)肥肉。
記者在彙豐銀行網站上發現，彙豐在北京、上海、廣州、深圳在內(nèi)的(de)四個城市的(de)共為(wèi)十多個樓盤提供按揭貸款。
“個人按揭業務風險分散，肯定是各家外資法人銀行的(de)業務重點。”東亞銀行市場推廣部的(de)某人士告訴記者，“按揭業務是東亞銀行很成熟的(de)産品，雖然之前由于限制沒有開展人民币的(de)個人按揭業務。此次限制取消之後，部門的(de)設置不會改變，仍然由以前負責按揭的(de)部門開展，隻不過針對人群擴大了。”
在目前國內(nèi)的(de)個人按揭領域，利率的(de)優惠是中資銀行*關鍵的(de)競争點。今年(nián)以來，深圳發展銀行推出的(de)“氣球貸”、交通銀行推出“輕松安居貸”等房貸産品，都是通過貸款期限的(de)改變變通，以*惠的(de)利率水平放貸給中長(cháng)期貸款的(de)客戶。包括各家銀行推出的(de)固定利率貸款産品實際上也是在利率上面做(zuò)文章(zhāng)。
但由于國家的(de)利率政策對貸款利率有下限管制，這種方式的(de)操作空間有限，剛剛取得法人銀行營業執照的(de)外資銀行也不會輕易打政策“擦邊球”，因此利率不會成為(wèi)外資銀行的(de)競争策略。
東亞銀行該人士表示，東亞銀行的(de)客戶與中資銀行會有所區别，在合作樓盤的(de)類别方面會有甄别，選取*公寓等項目。在搶占高(gāo)端客戶、提供高(gāo)質量的(de)服務方面，外資銀行與中資銀行相比則有着非常豐富的(de)經驗。“外資銀行分行少、人員有限，因此我們會對客戶設置門檻。我們主要是以服務見長(cháng)，在存貸款環節都會有專門的(de)客戶經理(lǐ)給予意見進行發放貸款。”彙豐銀行上述理(lǐ)财顧問表示。
一(yī)旦銀監會對外資法人銀行的(de)人民币業務通過驗收，首批4家法人外資銀行就将開始染指按揭市場這塊赢利高(gāo)、風險小的(de)業務。與還在等待成立法人銀行申請獲得批準的(de)荷蘭銀行等外資銀行相比，這4家銀行無疑有了更多的(de)先發優勢。
二手房突圍
在具體業務開展上，二手房*有可(kě)能成為(wèi)*終的(de)突破點。“*推出的(de)二手房外币業務一(yī)旦正式推開，可(kě)能為(wèi)接下來開展二手房業務打下業務基礎。”東亞銀行內(nèi)部人士表示。
西南财經大學(xué)教授、原招商銀行房貸研究員周雪飛(fēi)表示：這也隻是東亞銀行和(hé)渣打銀行在為(wèi)開展二手房人民币業務做(zuò)的(de)“演練”。他的(de)理(lǐ)由是，此前外資銀行在二手房業務這塊并不明顯，“外籍人士購買二手房的(de)市場空間目前并不大。”
除此之外，新房價格走勢的(de)不明朗也是主要原因。而相對于一(yī)手房貸假按揭的(de)屢禁不絕，銀行在操作二手房貸時，可(kě)通過評估以及與經紀公司的(de)合作，分散及控制風險。
事實上，目前大多數的(de)新房按揭都實行“封閉式貸款”(即在指定開發貸款銀行辦理(lǐ)按揭)。這一(yī)潛規則無疑成為(wèi)外資銀行進入的(de)重要門檻。
“進軍二手房按揭正是外資銀行在另辟蹊徑。”周雪飛(fēi)表示，“中資銀行在進行了幾年(nián)的(de)醞釀和(hé)完善之後，新房按揭陣地(dì)一(yī)般都已基本成形，而二手房作為(wèi)一(yī)個成長(cháng)型市場*容易成為(wèi)外資銀行進入的(de)切入點。”
(中國房地(dì)産信息網 www.crei.cn) (作者：李婷) | 