借助銀行商業貸款買房已經成為(wèi)購房方式的(de)*,房貸險也應運而生。然而,房貸險終究是新業務,部分保險公司缺少經營管理(lǐ)經驗,沒有充分認識到其風險,片面地(dì)認為(wèi)房貸險穩賺不賠,這是很危險的(de)
房貸險永遠都是受關注的(de)熱點,據悉,近日浙江有關機構認為(wèi)房貸險不應強制,應遵循自(zì)願投保的(de)原則。随着房價的(de)持續上漲,房貸風險正在逐步加大,銀行恐怕不會同意。退一(yī)步講,如(rú)果自(zì)願投保原則真能被銀行通過,對保險公司而言,不啻是個好消息,因為(wèi)房貸險積聚的(de)風險越來越大,在自(zì)願原則下,消費者會大幅減少投保房貸險,保險公司就相應減少風險。
明險易察
房貸險面對主要有償付、經營和(hé)投保人人身意外險概率等幾種風險。開辦之初,保險公司都将其視(shì)為(wèi)"肥肉",盡管保險公司的(de)長(cháng)處在于進行風險防範,但在內(nèi)地(dì),房貸險終究是新業務,保險公司缺少經營管理(lǐ)經驗,沒有充分認識到其風險,片面地(dì)認為(wèi)房貸險穩賺不賠,一(yī)如(rú)當初看待車貸險一(yī)樣。在争市場、創規模的(de)推動下,保險公司間展開了對房貸險的(de)"暗戰":給客戶打折,給代理(lǐ)銀行高(gāo)手續費,盡可(kě)能多地(dì)争取業務。随着承保時間的(de)推移,房貸險的(de)風險開始逐漸暴露出來。
首先是投保人提前還款退保,使保險公司遭受手續費損失,無奈之下,隻好限制業務發展。去(qù)年(nián)下半年(nián),浙江等地(dì)區的(de)房貸險一(yī)度停辦,理(lǐ)由是銀行30%-40%的(de)手續費太高(gāo)。房貸險保費是一(yī)次性收取的(de),保險公司也一(yī)次性付給銀行手續費。這樣,當投保人提前還款退保時,保險公司扣除手續費要退回大部分保費,手續費無法從銀行索回,損失由保險公司承擔,保險公司顯然吃了大虧。于是,提供還貸保障的(de)保險公司便以停辦為(wèi)籌碼,與銀行重談手續費問題,經過博弈,銀行将手續費降至10%。有的(de)保險公司還推出了房貸險分年(nián)繳業務,按年(nián)支付銀行手續費,這樣就将手續費損失降至*。本來擔心提前還貸,房貸險會出現大幅退保,提前還貸遠比預料中的(de)少。實際上,在當前股市低(dī)迷、存款利率低(dī)的(de)情況下,誰會積攢現金不用而去(qù)還銀行那超過5%的(de)利息呢(ne)?不管怎樣,手續費引起的(de)風險問題暫時得到了解決,保險公司長(cháng)舒一(yī)口氣,房貸險又重新邁上正軌。
其次是對人身意外險概率的(de)估計不足。如(rú)果房貸險投保人人身意外後殘疾或死亡導緻無力還貸,保險公司要負責賠償。保險公司在确定意外險概率時,顯然低(dī)估了意外事故的(de)發生情況,由于房貸險屬于長(cháng)期保險,從時間跨度看,發生風險的(de)概率還是較大的(de)。實際上,保險公司已經感覺到了這一(yī)點,去(qù)年(nián)上半年(nián)北京的(de)一(yī)家保險公司賠付了近十起,每例都要四五十萬,随着保險數量的(de)增加,以後這類賠案會逐漸增多,這是保險公司始料不及的(de)。
暗險未防
以上兩種風險已經暴露出來,引起保險公司的(de)重視(shì),并開始采取了有效措施降低(dī)經營風險,但*風險------償付風險,因未暴露出來,沒能引起足夠的(de)重視(shì)。
上海、北京等地(dì)的(de)房價都已上萬,買套房動辄要花上七八十萬、上百萬,其中六七成的(de)房款來自(zì)銀行貸款。房價上漲和(hé)加息都沒有擋住人們購房的(de)熱情,統計表明,2004年(nián)上海個人住房貸款累計增加728億元,同比增加106億元,新增額占中長(cháng)期貸款增量的(de)48%,而購房者戶均貸款額為(wèi)47.5萬元,以現有利率、20年(nián)貸款期計算,月均還款要3000多元,即使貸款人目前有較高(gāo)的(de)收入,但難以保證20年(nián)時間內(nèi)都能保持高(gāo)收入,且不說房地(dì)産是否有泡沫,從作為(wèi)個體的(de)還款人來看,就存在不少還不了款的(de)風險。上海的(de)銀行開始對房貸風險警惕起來,着手收緊房貸規模,首付成數将由各銀行根據自(zì)身情況确定。
盡管有保險公司提供風險保障,銀行還是意識到了房貸的(de)風險,從自(zì)身經營安全性出發,主動限制或者放棄部分業務,那麽,保險公司還有什麽理(lǐ)由不去(qù)審視(shì)房貸不能償還的(de)風險呢(ne)?房貸險已經積累的(de)存量風險和(hé)正在拓展的(de)增量業務風險應引起充分重視(shì)。以上海為(wèi)例,房貸險保費收入占财險的(de)近10%。2004年(nián)上海産險保費收入75億元多,房貸險約7億元,按照20年(nián)貸款期和(hé)0.05%的(de)費率計算,保險金額為(wèi)700億元。一(yī)旦房産貶值,貸款者就會集中出現還貸難或不還貸的(de)風險,保險公司屆時恐怕難以償付高(gāo)額賠款。車險已經提供了很好的(de)前車之鑒,車價下跌,貸款者不再還款,提供保險的(de)保險公司便要承擔賠償責任。
未雨綢缪
因而,保險公司應對房貸險尚未暴露的(de)償付高(gāo)風險保持警惕,并從現在起就要着手化解。一(yī)是認真分析房地(dì)産政策、市場等,對房貸險的(de)外部環境風險正确評估。二是加強對貸款人的(de)核保管理(lǐ),與貸款銀行加強合作,對投保人的(de)工作、收入等進行分析,評估其償還能力。三是對已有的(de)存量房貸險梳理(lǐ),對償還條件不足,或者個人信用出現問題等貸款人采取提醒、解約等措施。四是進行風險轉移,對于超過一(yī)定額度的(de)高(gāo)貸款額與其它保險公司共保。五是設定免賠額,提高(gāo)貸款人的(de)風險防範意識。六是要與銀行加強合作,建立實行風險共擔機制,如(rú)果出現不能償還情況,銀行也應該承擔部分損失,從而督促其加強客戶管理(lǐ),防患于未然。
